Wakacje kredytowe – czym są, kto, kiedy i ile razy może skorzystać?

Spłacając kredyt hipoteczny, gotówkowy, samochodowy czy też każdy inny rodzaj pożyczki bankowej, może pojawić się potrzeba “złapania oddechu” od wydatków i zwyczajnego zaprzestania spłacania rat. Sęk w tym, że z zawartej z bankiem umowy trzeba się wywiązać, a ewentualny brak płatności poskutkuje negatywnymi konsekwencjami. Istnieje jednak rozwiązanie, które pozwoli na zrobienie krótkiej przerwy, a mowa o wakacjach kredytowych. Czym są wakacje kredytowe? Kto, kiedy i ile razy może z nich skorzystać? Czy wakacje kredytowe oznaczają całkowity brak spłaty kredytu? Na te i inne pytania odpowiada ekspert kredytowy z Warszawy.

Co to są wakacje kredytowe?

Wakacje kredytowe to nic innego, jak przerwa w spłacaniu rat kredytu. Nie ma przy tym znaczenia to, czy chodzi o kredyt mieszkaniowy (kredyt hipoteczny), kredyt gotówkowy (konsumpcyjny), kredyt samochodowy, kredyt ratalny czy pożyczkę gotówkową na dowolny cel. Gdy bank wyrazi zgodę na zrobienie przerwy w płatnościach, przez miesiąc, dwa lub trzy nie będziemy musieli spłacać raty.

WAŻNE! Większość banków oferujących wakacje kredytowe będzie wymagała w tym czasie płatności części odsetkowej raty kredytu, co oznacza, że część raty wciąż będziemy zobligowani spłacać.

Z wakacji kredytowych warto skorzystać w sytuacjach skrajnych, czyli takich, jak np. utrata pracy, problemy zdrowotne czy niespodziewane, ale duże wydatki. Wakacje kredytowe nie są bowiem przypisane do kredytów w sposób automatyczny i są ich pewnego rodzaju negatywne konsekwencje, o czym w dalszej części dzisiejszego artykułu.

Jak działają wakacje kredytowe?

O tym, jak działają wakacje kredytowe, częściowo już napisaliśmy, ponieważ rozwiązanie to polega na zrobieniu przerwy w spłacaniu kredytu. Musimy jednak pamiętać, że skorzystanie z wakacji kredytowych możliwe jest wyłącznie za zgodą banku. Nie można bowiem “ot tak” przestać spłacać kredytu, ponieważ zawierając umowę kredytową, zobowiązujemy się do spłaty zgodnie z udostępnionym nam harmonogramem.

Gdy bank wyrazi zgodę na zastosowanie przez nas wakacji kredytowych, z pełną odpowiedzialnością przez okres ustalony z bankiem możemy niespłacać ciążących na nas rat kredytowych. Zostaną one przesunięte na koniec kredytu, co jednocześnie wydłuży okres spłaty.

WAŻNE! Korzystając z wakacji kredytowych, mamy także możliwość “rozbicia” odroczonych rat na kolejne, co spowoduje zwiększenie ich zwiększenie, ale nie wydłuży okresu kredytowania.

Wakacje kredytowe – gdzie złożyć wniosek?

Jeśli przez jakiś czas chcielibyśmy odpocząć od płatności rat kredytowych i skorzystać z dostępnych w większości banków wakacji kredytowych, należy złożyć w banku stosowny wniosek. Warto pamiętać, że każdy bank dowolnie kształtuje politykę kredytową (prócz narzuconych na nie obowiązków przez Komisję Nadzoru Finansowego). Oznacza to, że w banku A wniosek o wakacje kredytowe może być dostępny wyłącznie w formie papierowej, w banku B, tylko online, a w banku C jego złożenie możliwe jest na kilka sposobów.

We wniosku o wakacje kredytowe zwykle niezbędne będzie dokładne wskazanie przyczyn chęci skorzystania z przerwy w spłacaniu rat, jednak zwykle nie jest to czynnik, który może spowodować odrzucenie wniosku przez pracownika banku.

Czy bank musi udzielić wakacji kredytowych?

Wakacje kredytowe, a dokładniej przerwa w spłacie kredytu, są dobrą wolą banków, co oznacza, że instytucja nie musi wyrazić na nie zgody. Decyzje odmowne mogą pojawić się zazwyczaj, gdy kredyt jest spłacany bardzo krótko lub widnieje zadłużenie na danej umowie kredytowej.

Większość banków działających w polskim sektorze bankowym godzi się na zastosowanie wakacji kredytowych, jednak każdy wniosek jest rozpatrywany indywidualnie.

Wakacje kredytowe a BIK

Jeśli zastanawiasz się, jak wakacje kredytowe działają na historię i punktację BIK, to musisz wiedzieć, że wzmianka o przerwie w spłacie kredytu będzie widoczna w Biurze Informacji Kredytowej. Niektóre instytucje finansowe nie udzielą Ci w tym czasie żadnego finansowania, ponieważ wakacje kredytowe są często traktowane, jako problemy ze spłatą. Utrudniony dostęp do nowych produktów bankowych może być odczuwalny jeszcze przez kilka miesięcy od zakończenia wakacji kredytowych. Skorzystanie z wakacji kredytowych może wpłynąć również na Twoją ogólną ocenę BIK, ale nie jest to w żaden sposób obligatoryjne.

Ile razy można skorzystać z wakacji kredytowych?

W znakomitej większości instytucji finansowych w Polsce z wakacji kredytowych można skorzystać maksymalnie 3 razy w ciągu jednego roku. Co istotne, mogą to być miesiące kolejne, co oznacza, że jeśli przewidujemy dłuższy problem ze spłatą rat, możemy odroczyć nawet 3 miesiące z rzędu.

Szukasz taniego kredytu hipotecznego? Niezależny ekspert kredytowy Warszawa czeka na Twój kontakt. Posiadamy dostęp do wielu ofert banków, a za swoje usługi nie pobieramy wynagrodzenia!

Ustawowe wakacje kredytowe

W okresie pandemii COVID-19 rządzący wprowadzili tzw. ustawowe wakacje kredytowe, dzięki którym każda zainteresowana osoba mogła skorzystać z przerwy w spłacaniu rat. Co ważne, kredytobiorcy nie ponosili z tego tytułu żadnych kosztów, a informacje o przerwie w spłacie nie były odnotowywane w BIK.

Podobnie sytuacja wygląda w przypadku wakacji kredytowych w 2022 roku przewidzianych dla kredytobiorców hipotecznych, którym raty kredytów wzrosły z uwagi na działania Narodowego Banku Polskiego. Już od III kwartału tego roku, osoby mierzące się z problemami w płatnościach, będą mogły skorzystać z ustawowych wakacji kredytowych nawet 8-krotnie (4 razy w 2022 roku oraz tyle samo w roku 2023).

Zdjęcia: indrop, proxima studio via Canva.