Decydując się na konsolidację kredytów musimy liczyć się z tym, że koszt ogólny raczej nie spadnie. Niestety ale konsolidacja opłaca się zazwyczaj tylko wtedy, kiedy mamy dużo kredytów do spłaty i niewygodnie jest nam spłacać kilka rat jednocześnie. Banki przy udzielaniu kredytów konsolidacyjnych pobierają dość wysokie odsetki i prowizje. Kiedyś konsolidacja oznaczała niższe koszty i wygodę. Dziś oznacza tylko jedno-wygodę.
Wygodny nie znaczy tani
Konsolidacja jest przede wszystkim wygodna. Zamiast spłacać kilka rat kredytów i pożyczek, możemy ja zamienić na jedną. Jedyne oszczędności jakie mogą wynikać z konsolidacji to takie, że zamiast kilku przelewów w miesiącu będziemy wykonywać jeden do jednego banku. Tak więc zmniejszy się koszt obsługi kredytu.
Co prawda banki kuszą klientów ofertą „tanich kredytów konsolidacyjnych” ale tak naprawdę te kredyty są niewiele tańsze od wszystkich naszych dotychczasowych. Bank może zaoferować niższe oprocentowanie kredytu ale za to nadrobimy prowizją za jego udzielenie i dodatkowymi ubezpieczeniami.
Wysokie koszta konsolidacji
Niestety ale większość banków przy konsolidacji kredytów pobiera od klientów prowizja za ich udzielenie. Powoduje to, że kredyt w rezultacie jest droższy niż przed konsolidacją, nawet jeżeli oprocentowanie nowego kredytu będzie niższe.
Najczęściej banki w przypadku kredytów konsolidacyjnych stosują maksymalne dopuszczane przez prawo oprocentowanie, które sięga nawet niekiedy 20%. Na upust oprocentowania mogą jedynie liczyć osoby o wyższych zarobkach. Banki doceniają klientów zamożniejszych, bowiem w ich przypadku ryzyko nie spłacania kredytu na czas jest mniejsze.
Kiedy opłata się konsolidować kredyt?
Przy zaciąganiu kredytu konsolidacyjnego nie można się spieszyć. Przed podpisaniem jakichkolwiek dokumentów należy zawsze wszystko dokładnie sprawdzić czy konsolidacja jest dla nas opłacalna.
Konsolidacja opłaca się tylko wtedy kiedy, rzeczywiste koszty nowego kredytu konsolidacyjnego będą niższe niż suma starych kredytów. Wówczas taka konsolidacja przynosi realne oszczędności. Przy kalkulacji trzeba pamiętać również o dodatkowych kosztach kredytu. Tak więc doliczamy tu wszystkie koszty ubezpieczeń.
Generalnie jednak konsolidacja została stworzona z myślą o osobach, które chciały wydłużyć sobie okres spłaty wszystkich zobowiązań lub zmniejszy miesięczne obciążenie budżetu domowego.
Dłuższy okres spłaty – droższy kredyt
Niestety wydłużenie okresu spłaty kredytu kosztuje. Bank musi zarobić na tym, że pożycza kredytobiorcy pieniądze na dłuższy czas. Poza tym ryzyku ewentualnej niewypłacalności kredytobiorcy się zwiększa. Bank musi sobie zrekompensować to wyższym oprocentowaniem.
Okazać się nawet może, że po pięciu latach spłaty kredytu konsolidacyjnego, klient może zapłacić bankowi kwotę nawet dwukrotnie wyższą niż w rzeczywistości pożyczył.
Czy opłaca się konsolidować kredyt gotówkowy?
Dużą ostrożność zaleca się szczególnie osobom, które planują zamienić kilka kredytów gotówkowych w jeden kredyt hipoteczny. Konsolidacja kredytów konsumpcyjnych bowiem bardzo rzadko się opłaca. Niestety przy zmianie kilku kredytów na jeden zmienia się okres spłaty kredytu oraz sposób zabezpieczenia spłaty kredytu. Kredytobiorca może faktycznie odczuć ulgę, bo rata miesięczna może spaść nawet o połowę jednak, trzeba liczyć się z tym, że koszt całkowity takiego kredytu będzie wyższy.
Kredyt hipoteczny jest produktem długoterminowym. Pomimo, że marże kredytowe w przypadku kredytów konsolidacyjnych spadają nawet z 16 do 8% to jednak kredyt i tak jest stosunkowo drogi. Kredyt taki spłacany jest przez średnio 30 lat. Przez ten okres suma zapłaconych bankowi odsetek jest nawet trzy razy wyższa niż w przypadku krótkoterminowych kredytów gotówkowych.
Niestety w przypadku kredytów konsolidacyjnych zabezpieczonych hipoteką, prowizja pobierana przez bank za jego udzielenie jest nawet 4 krotnie wyższa niż w przypadku zwykłego kredytu hipotecznego. Średnio prowizja wynosi od 2-5%.
Konsolidacja nie dla wszystkich
Na kredyt konsolidacyjny może liczyć tylko ten kredytobiorca, który do tej pory spłacał swoje zobowiązania terminowo. Bank bowiem bardzo skrupulatnie sprawdza, jak były obsługiwane poprzednie zobowiązania.
