Kredyty bankowe to korzystne rozwiązanie dla wielu osób, które pomaga rozwiązywać problemy czy realizować marzenia. Bardzo często zastanawiamy się jednak czy taki kredyt warto wziąć i czy pomoże on nam spełnić nasze plany. Przed wzięciem kredytu należy zadać sobie kilka pytań, aby kredyt był jak najbardziej korzystny. W tym tekście odpowiadamy na pytanie, o czym warto pomyśleć gdy planujemy wzięcie kredytu. Podpowiadamy również, na co zwrócić uwagę jeśli już się zdecydujemy, aby kredyt był korzystny pod wszystkimi możliwymi względami.
Zastanów się czy kredyt jest Ci naprawdę potrzebny
Pierwszym pytaniem, jakie powinniśmy sobie zadać gdy planujemy wzięcie kredytu bankowego, jest to czy taki kredyt jest nam w ogóle potrzebny. Jest to wejście w machinę bankową, obniżenie swojej zdolności kredytowej i posinienie kosztów związanych z odsetkami. Bardzo często po kredyty sięgamy pochopnie. Jeśli możemy pożyczyć pieniądze od rodziny lub znajomych albo sfinansować dany projekt czekając i zbierając fundusze, są to znacznie bardziej korzystniejsze rozwiązania. Po kredyty bankowe warto sięgać natomiast jedynie w sytuacjach kiedy nie jesteśmy w stanie zaoszczędzić lub zebrać takich środków lub nie możemy czekać. Dobrym pomysłem jest też przeanalizowanie czy realizacja danego marzenia jest nam w ogólne niezbędna i potrzebna np. w kontekście ogólnego naszego życia i innych wydatków, czy celów. Łatwość i szeroka dostępność w braniu kredytów na rynku sprawia, że wiele osób pochopnie podejmuje decyzje o ich wzięciu, następnie żałując decyzji gdy muszą lub chcą sfinansować inny ważniejszy cel.
Rzeczywista zdolność kredytowa
Elementem, o jakim musimy koniecznie pomyśleć przed zaciągnięciem kredytu, jest rzeczywista zdolność kredytowa. Jest to suma miesięcznych rat, jaką rzeczywiście damy radę spłacać. Często banki wyliczają nam zdolność kredytową na podstawie suchych danych i faktów. Często nie ma to również odzwierciedlenia w naszej rzeczywistej sytuacji np. poziomie życia, jaki prowadzimy czy dyscyplinie finansowej. Musimy więc zatem przed zawnioskowaniem o nowy kredyt samodzielnie ustalić, jaką sumę miesięcznie będziemy mogli przeznaczać na spłatę rat. Należy porównać ją następnie z ofertą banku i nie obciążać się zanadto — nawet jeśli bank przyzna nam większy kredyt. To my najlepiej wiemy, jaką sumę jesteśmy w stanie wydawać na raty z naszego budżetu i to właśnie ona powinna być decydującą kwotą, a nie oferta banku. Banki obliczają naszą zdolność kredytową na podstawie parametrów i szacują jedynie swoje ryzyko oraz próg sumy, jaką mogą nam pożyczyć, a nie dbają o nasze interesy. To właśnie my samodzielnie musimy zatem zastanowić się, czy przez kilka lat damy radę spłacać ratę i czy przez ten czas nie dojdzie do obniżenia się naszych zarobków, a jeśli tak to o ile i czy będziemy mogli wyjść z takiej sytuacji.
Obniżenie zdolności kredytowej
Wzięcie kredytu hipotecznego to jeszcze jeden poważny czynnik — obniżenie naszej zdolności kredytowej. Każde zobowiązanie niezależnie czy jest to pożyczka pozabankowa, kredyt bankowy czy limit w koncie obniżają naszą zdolność kredytową. Przeważnie biorąc kredyt na kilka lat, będziemy mieli niższą zdolność i nie tak łatwo będziemy mogli wziąć kolejne zobowiązanie. To ważny aspekt, nad którym musimy się zastanowić. Warto zatem rozważając wzięcie kredytu pomyśleć o tym czy za pewien czas nie będziemy potrzebowali kredytu na sfinansowanie innego np. ważniejszego celu. Kredytów nie warto brać również gdy planujemy wzięcie ważniejszego kredytu w przyszłości lub zamienić kolejności. Wzięcie kredytu będzie jednak dobrym pomysłem, jeśli nie przewidujemy brania kolejnych zobowiązań. W ten sposób nie potrzebując zdolności kredytowej w najbliższym czasie, zbudujemy też przy okazji pozytywną historię kredytową.
Porównywarki kredytowe
Jeśli już zdecydujemy się na wzięcie kredytu bankowego, warto wybrać ten najkorzystniejszy na rynku. Jak to jednak zrobić? Bardzo pomocnym w tym narzędziem będą porównywarki kredytowe. Są to serwisy internetowe w sieci, które zestawiają aktualne oferty kredytów wszystkich banków. Zestawienie to ma formę listy lub rankingu z wyszczególnionymi kredytowymi w poszczególnych bankach. To bardzo przydatne rozwiązanie, które pomaga w jednym miejscu poznać wszystkie obecne oferty kredytowe. Listę tę może filtrować i sortować według własnych preferencji. Dzięki temu będziemy mogli wybrać np. najtańszy, czyli najniżej oprocentowany kredyt na rynku lub taki który będzie odpowiadał nam pod kątem ilość rat lub wysokości pożyczanej sumy. Porównywarki, są darmowymi serwisami, z których możemy korzystać niezależnie. Warto jednak to robić, gdyż samodzielne odszukanie wszystkich kredytów na rynku zajęłoby nam bardzo dużo czasu, a często nie odszukalibyśmy też tych najkorzystniejszych ofert.
Porada: Bardzo dobrym rozwiązaniem będzie priorytetowe wybranie naszego banku, w którym posiadamy konto bankowe. Jeśli oferuje on nawet nieco gorsze warunki niż inne banki, posiada wiadomości o nas i historię finansową. Jeśli jesteśmy zatem wiele lat klientami danego banku, znacznie ułatwi to wzięcie kredytu w nim. Korzystna może być też rozmowa ze znajomymi doradcami w danym banku, z którymi widujemy się regularnie oraz ich zdanie na ten temat. Czasami niezobowiązująca rozmowa może podsunąć nam wiele rozwiązań.
Elastyczne formy kredytów
Jeśli już zdecydujemy się na wzięcie kredytu, który sfinansuje nasze cele, dobrym pomysłem — o ile jest możliwe, jest wybranie w pierwszej kolejności kredytów elastycznych, jakimi są karty kredytowe i limity w koncie. W zdecydowanej większości przypadków kredyty w takiej formie będą dużo bardziej opłacalne dla nas z kilku powodów. Pierwszym jest fakt, iż posiadają one niskie oprocentowanie. Wynosi ono blisko 10% RRSO i jest najniższe na rynku. W porównaniu z kilkunastoma lub dwudziestoma kilkoma procentami regularnych kredytów ratalnych oraz większym oprocentowaniem w prywatnych firmach pożyczkowych, karty kredytowe i limity w koncie są korzystne finansowo. Również samo spłacanie jest bardzo dogodne, gdyż środki możemy wpłacać w dowolnej wielkość i dowolnym momencie — zgodnie z naszymi aktualnymi możliwościami finansowymi. Wzięcie takiego kredytu pozwala zatem ponieść niższe koszty i spłacać go wedle tego, ile pozostaje nam środków miesięcznie w budżecie.
