Czy kredyt hipoteczny bez złotówki w kieszeni jest możliwy? Gdzie takich szukać? Jak go dostać? I dlaczego w ogóle jest taka możliwość?
Czym jest kredyt hipoteczny?
To nic innego jak długoterminowy kredyt udzielony przez bank kredytobiorcy. Bank udzielając tak dużej sumy pieniędzy w kredycie w ramach gwarancji ma pewność, że nieruchomość kredytobiorcy w sytuacji braku spłaty przejdzie na własność banku. Jednym słowem, nie spłacając kredytu zobowiązujemy się do straty nieruchomości na rzecz banku.
Kredyty hipoteczne występują w Polsce w wielu wariantach. Najczęstszym jest propozycja kredytu, kiedy posiadamy 10%, lub 20% wkładu własnego. Coraz częściej banki oczekują niższego wkładu własnego, lub idą na rękę potencjalnym kredytobiorcom aby zachęcić ich do podejmowania zobowiązania finansowego na długi okres czasu.
Doradca finansowy Warszawa, czyli darmowa pomoc przy doborze kredytów
W Warszawie znajduje się biuro kredytowe, które trafnie dobierze propozycje finansowe banku, do naszych personalnych i wyjątkowych potrzeb. Jeśli dopiero zastanawiasz się nad wzięciem kredytu i chciałbyś dowiedzieć się więcej to Niezależny Doradca Finansowy bez żadnych opłat udzieli Ci konkretnych i rzeczowych informacji na ten temat. To tutaj dowiesz się więcej o wszystkich ofertach z aż trzydziestu banków w Warszawie.
By dowiedzieć się o obecnych niskich wkładach własnych najlepiej zapytać doradcy finansowego, lub kredytowego.
Zapraszamy do kontaktu z naszymi Niezależnymi Ekspertami Finansowymi, bezpłatnie porównamy oferty kredytów w Warszawie
+48 533 88 78 78
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy to możliwe?
Planujesz w najbliższym kupić mieszkanie lub wybudować dom? Jeżeli będziesz musiał przy tym skorzystać z kredytu hipotecznego, to musisz liczyć się z tym, że bank będzie wymagał od Ciebie obowiązkowego wkładu własnego. Co jednak w sytuacji, gdy w chwili obecnej nie dysponujesz żadnymi oszczędnościami? Czy zaciągnięcie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego w 2020 roku jest w ogóle możliwe? Poniżej przygotowaliśmy kilka przydatnych informacji, jednak najlepszym co możesz zrobić, to umówić się na bezpłatne spotkanie z naszym Ekspertem Finansowym, który na spokojnie wytłumaczy, jakie masz możliwości.
Wkład własny przy kredycie – co to w ogóle jest?
Wkład własny jest to udział kredytobiorcy w finansowanej przez bank inwestycji. Najczęściej można się z nim spotkać przy kredytach hipotecznych, ale możliwy jest również w przypadku kredytów samochodowcy i inwestycyjnych. W przypadku kredytu na zakup lub budowę nieruchomości, wkład własny regulowany jest jednak przez ustawę, a dokładniej rzecz ujmując, wynikającą z niej Rekomendację S. Została ona opracowana przez Komisję Nadzoru Finansowego w 2006 roku, a najbardziej znacząca zmiana w jej zapisach miała miejsce w 2013 roku. To właśnie wtedy pojawił się wymóg powolnego wprowadzania obowiązkowego wkładu własnego, co sprawiło, że banki powoli musiały odchodzić od kredytowania pełnej wartości nieruchomości, która stanowiła przedmiot zabezpieczenia.
Dlaczego banki wymagają wkładu własnego?
Pojawienie się wkładu własnego przy kredytach hipotecznych było reakcją na globalny kryzys finansowy, wynikający z krachu na rynku nieruchomości. Głównym powodem takiej decyzji była chęć zwiększenia bezpieczeństwa zarówno instytucjom finansowym, jak i kredytobiorcom. W jaki sposób wkład własny chroni tych ostatnich? Najlepiej zobrazować to sytuacją, w której klient otrzymuje kredyt hipoteczny na 100% wartości nieruchomości, ale po pewnym czasie popada w problemy finansowe i jest zmuszony do sprzedaży mieszkania lub domu. Jeżeli w tym czasie ich cena spadłaby w stosunku do ceny zakupu, to mogłoby to doprowadzić do sytuacji, że klient zostałby zarówno bez nieruchomości, jak i z częścią niespłaconego zadłużenia. W głównej mierze jednak stanowi on zabezpieczenie banku przed problematycznymi kredytami.
Ile obecnie wynosi minimalny wkład własny?
Tak jak wspominaliśmy w chwili obecnej minimalny wkład własny ustalony jest poprzez odpowiednie przepisy. Do 2014 roku możliwe było uzyskanie kredytu hipotecznego na całą wartość nieruchomości, a niektóre banki dorzucały nawet dodatkowe 10%, które można było przeznaczyć np. na remont. Jednak od 1 stycznia 2014 weszła w życie nowa Rekomendacja S, sztywno określająca jaki w najbliższych latach będzie wymagany wkład własny. Przez pierwszy rok obowiązywania nowych przepisów wynosił on 5%. W kolejnym roku został podniesiony do 10%, a w 2016 roku wynosił już 15%. Od 2017 roku wynosi on 20%, jednak przepisy dały pewną furtkę zarówno dla banków, jak i klientów. O co dokładnie chodzi?
Otóż od kredytobiorców w dalszym ciągu wymagany może być 10% wkład własny, ale pod warunkiem, że jego brakująca część zostanie ubezpieczona. Z takiej możliwości mogli skorzystać m.in. klienci, którzy chcieli wziąć kredyt hipoteczny w PKO BP. Zabezpieczeniem takich zobowiązań jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Wprowadzenie takiego zapisu umożliwiło wielu kredytobiorcom zakup nieruchomości na kredyt, jednak sytuacja związana z koronawirusem sprawiła, że banki zaczęły podwyższać wymagany wkład własny. Spotkało to m.in. klientów wspomnianego PKO BP, którzy od 1 kwietnia 2020 roku mogą skredytować jedynie 80% wartości nieruchomości.
Jakie są możliwości uzyskania kredytu jeśli nie mamy wkładu własnego?
Najbardziej popularną formą wkładu własnego wnoszonego przez kredytobiorcę jest gotówka. Zgodnie z zamysłem twórców przepisów, powinna ona pochodzić ze zgromadzonych oszczędności. Wiemy jednak doskonale, że szczególnie młodym osobom ciężko jest odłożyć jakiekolwiek pieniądze. Jak w takim razie zaciągnąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?
Istnieje kilka możliwości, a do najpopularniejszych z nich należą:
- Darowizna – potrzebne środki mogą zostać nam przekazane np. przez rodziców lub rodzeństwo, należy jednak pamiętać o zgłoszeniu tego faktu do właściwego Urzędu Skarbowego i odprowadzenie należnego podatku, jeżeli jest taka potrzeba.
- Zabezpieczenie na innej nieruchomości – jeżeli kredytobiorca jest już właścicielem mieszkania, domu lub działki, wówczas może na nich ustanowić hipotekę na rzecz banku. Taka nieruchomość musi spełniać jednak dwa wymagania: nie może zabezpieczać innego kredytu i nie może być na niej ustanowiona służebność.
- Środki zgromadzone na IKE lub IKZE – część banków jako wkład własny akceptuje środki, które kredytobiorca zgromadził w ramach tzw. III filaru. Nie ma oczywiście wymogu ich wypłaty, jednak w tym przypadku bank zabezpiecza się na tych środkach.
- Działka pod zabudowę domu oraz koszty poniesione na dotychczasowe roboty budowlane i zakup materiałów budowlanych – opcja dostępna dla osób korzystających z kredytu hipotecznego na budowę domu.
- Środki wniesione na rzecz dewelopera, zadatek lub zaliczka – na poczet wkładu własnego zaliczane są również wszystkie wpłaty, których do tej pory dokonaliśmy na rzecz dewelopera lub sprzedającego.
Dlaczego warto skontaktować się z naszymi Ekspertami Finansowymi?
Na rynku funkcjonuje kilkanaście banków oferujących kredytów hipotecznych. Każdy z nich ma swoje indywidualne wytyczne zarówno co do ich udzielania, jak i do wymaganego wkładu własnego. Dlatego najlepszą opcją przy wyborze banku jest udanie się do jednego z naszych Doradców Finansowych. Dzięki temu w jednym miejscu jesteśmy w stanie wybrać najbardziej odpowiednią ofertę. W ostatnim czasie sytuacja na rynku kredytów hipotecznych uległa pewnym zmianom, które mogą stanowić pewną niespodziankę dla wielu osób.
Jeżeli zdecydujesz się na nawiązanie współpracy z Doradcą Kredytowym, wówczas możesz mieć pewność, że pomoże on w załatwieniu wszelkich niezbędnych formalności od A do Z. Przede wszystkim pomoże wybrać najbardziej odpowiedni bank oraz rozwiązać problem z wymaganym wkładem własnym. Znajdzie rozwiązanie, jeżeli nie dysponujesz odpowiednimi oszczędnościami, dzięki czemu już za niedługo będziesz mógł cieszyć się z zakupu własnej nieruchomości.
