Zaciągając wieloletnie zobowiązanie, jakim jest kredyt hipoteczny, zwykle nie podejrzewamy, że w miarę upływu czasu miesięczna rata może stać się dla nas zbyt dużym obciążeniem. Wpływ na to może mieć wiele czynników, które przybliżymy w dalszej części wpisu, ale co zrobić, gdy nie jesteśmy w stanie poradzić sobie z systematyczną spłatą zobowiązania w umówionej wysokości? Jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego?
Raty kredytu hipotecznego mogą rosnąć w miarę upływu czasu
Kredyt hipoteczny to naprawdę wysokie zobowiązanie. Łączna wartość nierzadko zbliża się do miliona złotych, a większych miastach wysokość kredytu wraz z odsetkami może przekroczyć nawet tę kwotę. To sprawia, że mimo rozłożenia długu np. na 30 lat, miesięczna rata kredytu hipotecznego może naprawdę wysoka. Decydujemy się na nią, ponieważ pozwalają na to nasze dochody i szeroko rozumiana zdolność kredytowa. Ta może ulec jednak pogorszeniu nawet w ciągu kilku lat od zaciągnięcia kredytu. Niekoniecznie z naszej winy, ale z uwagi na czynniki zewnętrzne, jak inflacja czy wysokość stóp procentowych.
Podpisując umowę kredytową nie możemy mieć pewności – chociaż powinniśmy brać to pod uwagę – jak będzie kształtować się oprocentowanie kredytu, w znakomitej większości uzależnione do stawki WIBOR. Ta zależna jest zaś przede wszystkim od wysokości stóp procentowych, które tylko w ostatnim czasie wzrosły już 3-krotnie, a wartość comiesięcznego obciążenia w przypadku kredytu na 500 tys. zł podskoczyła nawet o 500 zł.
Kolejnym powodem, dla którego początkowa rata kredytu z czasem może stać się problematyczna, jest np. obniżenie naszych dochodów. Mimo że płaca minimalna wciąż rośnie, a aktualnie mamy do czynienia z “rynkiem pracownika”, to nie możemy mieć pewności, że stan ten się nie zmieni przykładowo za 10 lat.
Nie jesteśmy w stanie także przewidzieć inflacji, która w skrajnych przypadkach może pożerać nasze oszczędności, ale także stałe dochody w tempie nawet dwucyfrowym. Sam wzrost energii, paliw, gazu, wywozu nieczystości, czynszów, może znacznie obciążyć nasz domowy budżet. To także przełoży się na możliwości finansowe i bezproblemową spłatę kredytu hipotecznego.
Jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego?
W sytuacji, gdy zaczynamy obserwować, że comiesięczne zobowiązanie kredytowe jest dla nas coraz większym obciążeniem, nie powinniśmy bezczynnie siedzieć i czekać na automatyczną poprawę sytuacji. Mamy bowiem kilka sprawdzonych metod, na zmniejszenie miesięcznej raty kredytu, z których powinniśmy skorzystać.
Renegocjowanie warunków umowy kredytowej
Brzmi skomplikowanie? Niekoniecznie. Pamiętajmy, że banki, jak każda inna firma, mają na celu zarabianie pieniędzy, a kredyty hipoteczne to istna żyła złota. Długi okres finansowania i wysoka kwota kredytu z jednoczesnym zabezpieczeniem w postaci hipoteki, powodują, że banki zarabiają na nas naprawdę przyzwoite pieniądze w okresie kilkudziesięciu lat. Jeśli uda nam się przedłożyć pracownikowi banku dobre argumenty, jak np. “chęć przejścia do konkurencji”, jesteśmy w stanie nieco obniżyć ratę kredytu, np. ścinając marżę banku.
Refinansowanie kredytu hipotecznego
Jeśli bank, w którym posiadamy aktywny kredyt hipoteczny, nie chce pójść na ustępstwa, warto rozważyć refinansowanie, czyli w skrócie przeniesienie zobowiązania do innego banku.
Bardzo często zdarza się tak, że w miarę upływu czasu, banki kusząc nowych klientów, oferują znacznie atrakcyjniejsze warunki kredytowe. Niższa marża, zerowa prowizja, brak kosztów dodatkowych, sprawiają, że kredyt hipoteczny może być sumarycznie tańszy nawet o kilkanaście, a niekiedy nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych. Niższe koszty, to niższa rata.
WAŻNE! Zdarza się, że oszczędności wynikające z przeniesienia kredytu do innego banku są wyłącznie pozorne. W skrajnych sytuacjach na refinansowaniu możemy nawet wyjść gorzej. Warto wcześniej skonsultować się z niezależnym ekspertem kredytowym, który porówna oferty banków i wskaże ten, który zaoferuje najlepsze warunki.
Wydłużenie terminu spłaty kredytu hipotecznego
Kolejnym sposobem na zmniejszenie wysokości miesięcznej raty będzie prolongata kredytu, czyli przesunięcie dnia zamknięcia zobowiązania i jednocześnie wydłużenie kredytu. Pamiętajmy jednak, że wiąże się to z jednoczesnym wzrostem łącznego oprocentowania, które będziemy musieli spłacić. Wydłużenie okresu kredytu to niższe raty, ale wyższe całkowite koszty, które finalnie mogą spowodować, że oddamy bankowi nawet dwa razy więcej, niż pożyczyliśmy.
Zaletą wydłużenia terminu spłaty jest szybkość. Jeśli bank przychyli się do naszego wniosku, a w większości przypadków instytucje nie robią z tym problemów, niższą ratę zapłacimy już nawet po miesiącu.
Z rozwiązania tego mogę nie móc skorzystać kredytobiorcy, którzy dopiero co rozpoczęli spłacanie rat lub zaciągnęli kredyt na maksymalnie długi okres czasu, który zaproponował im bank. W takiej sytuacji prolongata może nie być możliwa.
Poszukując rozwiązań, które pomogą zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego, zawsze warto skorzystać z pomocy doświadczonego eksperta kredytowego, który może po analizie naszej sytuacji, będzie w stanie zaoferować najkorzystniejsze rozwiązanie.
