Zaciągnięcie wieloletniego zobowiązania na zakup wymarzonej nieruchomości to jedna z najważniejszych decyzji, które podejmujemy w życiu. Wysokość miesięcznych rat będzie miała ogromny wpływ na nasz domowy budżet, a co za tym idzie nawet nasze relacje z domownikami. Nic tak bardzo ich bowiem nie psuje, jak zbytnie obciążenie wydatkami i przysłowiowe życie od pierwszego do pierwszego. Zanim zdecydujemy się na wzięcie kredytu hipotecznego, powinniśmy zatem zwrócić uwagę na to, czy zobowiązanie to nie będzie dla nas zbytnio przytłaczające. I nie chodzi tu tylko o kolejny rok czy dwa, ale także kilkanaście następnych lat. Co zrobić, aby raty nie były zbyt wysokie? Jak znaleźć tani kredyt hipoteczny? Jak zmniejszyć koszty kredytu, gdy już posiadamy aktywną umowę?
Jak obniżyć koszt kredytu hipotecznego?
Za kredytem hipotecznym stoją koszty. Z uwagi na jego wysokość, a także długi okres kredytowania, są one naprawdę wysokie, nierzadko zbliżające się do wartości samej nieruchomości, a to wpływa na wysokość miesięcznych rat. Na szczęście konkurencja na rynku finansowym jest coraz większa, a my – klienci banków – mamy do dyspozycji oferty wielu z nich. Dzięki temu możemy samodzielnie zdecydować, którą instytucję wybierzemy. W pewnym stopniu mamy także spory wpływ na to, jakiej wysokości raty będziemy spłacać. To jednak wymaga od nas zaangażowania i poświęcenia czasu na przeszukanie najlepszych ofert kredytowych. Pomóc w tym może doświadczony ekspert kredytowy, który porówna dla nas oferty banków i wspólnie z nami wybierze najlepszą z nich.
Bez względu na to czy korzystamy z pomocy ekspertów, czy też samodzielnie staramy się obniżyć koszty kredytu hipotecznego mamy dostępnych kilka sprawdzonych sposobów, które prezentujemy poniżej.
Porównanie ofert banków
Mimo że wspomnieliśmy już o tym powyżej, to nie sposób nie wymienić tego punktu, jako głównego. Dostępne na rynku porównywarki kredytowe naprawdę są w stanie zaoszczędzić nam wielu godzin na poszukiwanie najlepszego / najtańszego kredytu hipotecznego. Co prawda żadna z nich nie zastąpi profesjonalnego eksperta kredytowego, jednak mogą stanowić doskonałe źródło porównawcze.
Warto zauważyć, że wiele porównywarek zawiera określoną ilość banków, przez co nie mamy dostępu do ofert wszystkich instytucji kredytowych. Wynika to z faktu, że prócz ich podstawowych funkcji – porówania ofert kredytowych – są także generatorami leadów, za które właściciele stron otrzymują prowizję. Nie każdy z banków jednak ma taki system “nagradzania” współpracujących z nim firm, stąd też nie każda oferta banku się tam znajdzie.
Negocjowanie warunków kredytowych
Brzmi nierealnie? Ależ skąd. Pamiętajmy bowiem o tym, że nie mamy tu do czynienia z kwotą kilku czy kilkunastu tysięcy, a nawet miliona złotych. To suma, którą bank już dostrzega i przy długim terminie finansowania realnie zarabia spore pieniądze. Nie bójmy się zatem negocjować warunków kredytu mieszkaniowego, przede wszystkim w kwestii marży czy prowizji banki. Zbicie jednego z tych składników oprocentowania czy kosztu kredytu może zaoszczędzić nam nawet kilkunastu tysięcy złotych.
Przed przystąpieniem do negocjacji warto schować “asa w rękawie” np. w postaci przedłożenia bankowi przykładu oferty innej instytucji finansowej. Nic tak dobrze nie działa, jak myśl o tym, że klient wybierze konkurencję.
Skrócenie okresu kredytowania
To sposób idealny dla osób, które posiadają już aktywny kredyt hipoteczny, ale także dla tych, którzy dopiero planują to zobowiązanie. Zauważmy, że im dłuższy okres spłaty, tym więcej odsetek zapłacimy bankowi. W ten sposób możemy zmniejszyć sumę wszelkich opłat nawet o kilkanaście lub nawet kilkadziesiąt procent. A to już może wynieść spokojnie kilkadziesiąt tysięcy złotych.
Refinansowanie kredytu hipotecznego
Refinansowanie kredytu hipotecznego polega na “przeniesieniu” zobowiązania z banku A do banku B. Warto z niego skorzystać, gdy po jakimś czasie spłacania rat, zauważamy lepszą ofertę kredytową w innej instytucji. Na refinansowaniu kredytu hipotecznego w praktyce możemy zarówno zyskać – nawet kilka procent – ale także stracić. Aby tego uniknąć, warto poprosić o wsparcie profesjonalnego eksperta kredytowego, który przedstawi wszelkie zagrożenia związane z przeniesieniem kredytu do innego banku.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego
Podobnie, jak sam wybór możliwie najkrótszego okresu kredytowania, wcześniejsza spłata kredytu mieszkaniowego pozwoli nam na znaczne obniżenie wszelkich odsetek naliczanych przez bank. Aby tego dokonać, musimy albo co miesiąc nadpłacać raty kredytowe, albo oszczędzać gotówkę, którą wniesiemy na poczet kredytu, zamykając w ten sposób nasze zobowiązanie wcześniej. Warto dodać, że to rozwiązanie warto zaplanować znacznie wcześniej, dzięki czemu zdobywamy nawet kilka lat na planowanie naszych wydatków, a tym samym możliwość oszczędzania.
UWAGA! Wiele banków może oczekiwać od nas opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu. Sprawdźmy wcześniej naszą umowę kredytową.
Raty malejące
Raty malejące przy kredycie hipotecznym to naprawdę świetny wybór. Warto zdecydować się na nie zawsze, gdy tylko nasza sytuacja finansowa na to pozwala. Zauważmy bowiem, że dzięki ratom malejącym szybciej spłacamy zobowiązanie zaciągnięte w banku, zwłaszcza w kwestii pożyczonego kapitału. Im szybciej spłacamy kapitał, tym mniejsze są od niego odsetki.
Wybraliśmy najpopularniejsze, ale zarazem najskuteczniejsze sposoby na obniżenie kosztu kredytu hipotecznego. Warto w tym miejscu podkreślić, że tak duże zobowiązanie, bazujące na naszych marzeniach, musi zostać poparte wnikliwą analizą naszych możliwości finansowych nie tylko dziś, ale także w przyszłości. Jeśli nie możemy zrobić tego samodzielnie, poprośmy o pomoc niezależnych ekspertów kredytowych, którzy za pomoc w znalezieniu najlepszej oferty kredytowej, nie wezmą od nas nawet złotówki.
Zdjęcie główne: Andrea Piacquadio z Pexels
