W niektórych przypadkach osoby poszukujące finansowania – głównie inwestycji – mogą liczyć na tzw. kredyt preferencyjny? W większości przypadków będzie wiązał się z pewnymi ograniczeniami, jednak kredytobiorcy mogą liczyć na naprawdę dogodne warunki spłaty, a niekiedy także częściowego umorzenia. Czym jest kredyt preferencyjny? Kto może go otrzymać i na co? Sprawdźmy.
Kredyt preferencyjny, czyli jaki?
Preferencyjne warunki kredytu oznaczają, że będzie on obarczony zwykle niższymi kosztami, niż w przypadku zwykłych zobowiązań. Stąd sama jego nazwa “kredyt referencyjny”. Bardzo często kredyt preferencyjny udostępniany jest z wykorzystaniem środków pochodzących ze Skarbu Państwa, mimo że udzielany może być np. przez banki komercyjne lub podmioty współpracujące przykładowo z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. To Skarb Państwa weźmie na siebie część spłaty tego kredytu np. w postaci kosztów okołokredytowych, jak oprocentowanie czy marża.
Jednym z najczęściej spotykanych kredytów preferencyjnych jest kredyt studencki, który spłacany jest dopiero po dwóch latach od ukończenia studiów, a cechuje go niezwykle niskie oprocentowanie. Innym przykładem mogą być ubiegłoroczne kredyty udzielane przedsiębiorstwom, które w dużej mierze podlegały umorzeniu. Kredyty te pośpiesznie przygotowano na potrzeby przetrwania firm w czasie pandemii koronawirusa.
Dość często spotykanym kredytem preferencyjnym jest ostatnio kredyt na fotowoltaikę, który w części finansowany jest ze środków pochodzących z Unii Europejskiej. Podobnie jest z kredytami na inne odnawialne źródła energii, ale także na badania i rozwój czy wdrożenie nowatorskich rozwiązań zmniejszających emisję CO2.
Warto zaznaczyć, że kredyty preferencyjne adresowane są zwykle do ścisłej grupy odbiorców. Nie otrzyma go zatem każdy, tylko na podstawie niemożności spłaty zwykłego kredytu. Świetnym tego przykładem będzie kredyt mieszkaniowy udzielany w ramach programu Rodzina na Swoim czy Mieszkanie dla Młodych. Aby otrzymać kredyt na preferencyjnych warunkach, należało spełnić pewne wymogi.
Kredyt preferencyjny a zwykły kredyt bankowy
Zasadniczo kredyt preferencyjny nie różni się wiele od standardowego kredytu bankowego. Różnice dostrzeżemy zasadniczo w dwóch kwestiach. Kredyt preferencyjny adresowany jest jedynie do określonej grupy osób, bądź na określone cele, a także jest on znacznie tańszy od kredytu komercyjnego.
Warto jednak zauważyć, że nie zawsze kredyt preferencyjny będzie polegał na dopłatach unijnych czy ze środków Skarbu Państwa. Są bowiem różne rodzaje preferencji, z którymi możemy mieć do czynienia.
Mogą to być zarówno właśnie dopłaty – zwykle po spełnieniu pewnych warunków – , ale także niższe oprocentowanie kredytu, wydłużony okres kredytowania, znacznie wyższa kwota finansowania, bądź same gwarancje udzielane przez spółki Skarbu Państwa. W tym roku jednym z takich kredytów będzie np. “kredyt bez wkładu własnego”, który adresowany jest do rodzin nieposiadających oszczędności na wkład własny, a chcących dokonać zakupu nieruchomości. Rozwiązanie to wdrożyła partia rządząca w ramach tzw. Polskiego Ładu.
Kto może otrzymać kredyt preferencyjny?
W dużej mierze opisaliśmy to już wcześniej. Kredyty preferencyjne adresowane są bowiem do określonych grup osób i wszystko zależy od “danego programu”. Najczęściej jednak preferencyjne warunki kredytowe otrzymać mogą:
- studenci (tzw. kredyt studencki, którego nie można mylić z komercyjnym kredytem “dla studenta”);
- rolnicy (np. na zakup ziemi);
- właściciele nieruchomości, którzy chcą zainwestować w odnawialne źródła energii, np. fotowoltaikę;
- innowacyjni przedsiębiorcy, którym kredyty preferencyjne często udostępniane są na badania i rozwój, bądź wdrożenie nowatorskich rozwiązań i automatyzacji pewnych procesów produkcyjnych;
- osoby chcące założyć działalność gospodarczą
- młode osoby, które kredytem preferencyjnym sfinansują zakup pierwszej nieruchomości.
Kredyt preferencyjny – wady i zalety
Jak wszytko co nas otacza i z czym na co dzień mamy do czynienia, kredyty preferencyjne mają swoje zalety, ale nie są pozbawione także wad. Do największych zalet takich kredytów zaliczyć możemy naturalnie samą ich “preferencyjność”. Zauważmy bowiem, że dla wielu młodych osób kredyt preferencyjny był jedynym rozwiązaniem, aby mogli ukończyć studia. Inni, dzięki kredytowi udzielonemu na preferencyjnych warunkach mogli sfinansować zakup mieszkania. Rolnicy dokonać zakupu ziemi, a innowacyjni przedsiębiorcy sfinansować nowoczesne rozwiązania. Niskie oprocentowanie, wydłużony czas spłaty, łatwość pozyskania czy dopłaty ze środków Skarbu Państwa, to niewątpliwe zalety kredytu preferencyjnego.
Do wad tego typu pożyczek zaliczyć można m.in. ściśle określony cel finansowania, konieczność spełnienia sztywnych warunków i przedłożenia nierzadko wielu dokumentów, groźba zwrotu kredytu w sytuacji niewywiązania się z umowy (głównie pod względem samego przeznaczenia). Wadą kredytów preferencyjnych jest także to, że są one adresowane do wąskiej grupy osób.
Gdzie szukać preferencyjnych kredytów?
Kredyty preferencyjne zwykle dostępne są w bankach komercyjnych, więc jeśli poszukujemy lepszych warunków kredytowych na określony cel, warto sprawdzić aktualne oferty instytucji finansowych. Pomóc w tym może także doświadczony ekspert kredytowy, który współpracując z wieloma bankami w kraju, ma dostęp do aktualnych ofert tych instytucji.
Kredyty preferencyjne zwykle udostępniane są w oparciu o różne programy społeczne, które publikowane są na stronach instytucjach publicznych. Tam także możemy zapytać o ewentualne lepsze warunki finansowania np. zakupu ziemi przez rolnika.
Zdjęcie główne: Oleg Magni from Pexels
