Limit odnawialny, co to jest i czy warto go używać - sprawdź!
Odmowa przyznania limitu kredytowego przez bank

Odmowa przyznania limitu kredytowego przez bank

Limit odnawialny oferowany jest przez bardzo wiele banków i instytucji finansowych. Umożliwia on zwiększenie środków własnych, dostępnych na koncie użytkownika o określoną sumę. Jest to specyficzna forma kredytowania, która nie wymaga opłacania regularnych, comiesięcznych rat celem spłaty zadłużenia. Spłata jest bowiem dokonywana z kolejnych wpływów na konto.

Oczywiście, kredyt taki przyznawany jest również do konkretnej kwoty maksymalnej – np. 5.000 złotych – i po jego wyczerpaniu nie możemy dłużej korzystać z usługi. Kwota ta uzależniona jest od wielu czynników, w tym wielkości wpływów na konto. Niektóre instytucje finansowe pozwalają na zwiększenie limitu, pod warunkiem złożenia odpowiedniego wniosku i regularnego spłacania dotychczasowych zobowiązań.

Jak otrzymać limit odnawialny na swoim rachunku?

Aby uzyskać limit kredytowy należy, rzecz jasna, zwrócić się z odpowiednim wnioskiem do banku. Jest to usługa oferowana przez bardzo różne instytucje finansowe, począwszy od PKO na BNP Paribas kończąc. Jest to produkt finansowy ściśle powiązany z rachunkiem bankowym, dlatego aby uzyskać takie kredytowanie, należy wcześniej założyć konto w danym banku.

Samo założenie konta w banku nie jest jednak jednoznaczne z pozytywną decyzją w sprawie limitu kredytowego. Należy bowiem przejść przez weryfikację wypłacalności. Aby podjąć decyzję o przyznaniu nam limitu oraz jego wysokości bank będzie musiał przeanalizować zarówno wpływy na nasze konto, jak i historię naszych wypłat. Nie jest to raczej produkt dla nowych klientów danej instytucji finansowej, ponieważ w przypadku większości banków przed jego otrzymaniem należy wykazać przynajmniej trzy miesiące regularnych wpłat na konto. Do tego, rzecz jasna, konieczna będzie również analiza naszej historii kredytowej. Każda instytucja inaczej ocenia zdolność kredytową klienta i w każdej proces wnioskowania o limit wygląda nieco inaczej. Kluczowe jest to, by w momencie wnioskowania nie być notowanym w bazach dłużników jako osoba zwlekająca ze spłatą

Limit odnawialny, co to jest i czy warto go używać
Limit odnawialny, co to jest i czy warto go używać

Oczywiście, należy również spełnić kilka bardziej podstawowych warunków. Aby klient mógł otrzymać limit kredytowy musi on, rzecz jasna, mieć ukończone 18 lat życia. Dodatkowo musi on być obywatelem polski, lub obcokrajowcem zatrudnionym u nas na stałe, bądź otrzymującym polską rentę lub emeryturę. Konieczne może być również przedstawienie dokumentu potwierdzającego legalne uzyskanie dochodu.

Czy warto korzystać z limitu odnawialnego?

W wielu przypadkach odpowiedź na to pytanie będzie zapewne brzmiała “tak”. Należy jednak zdać sobie sprawę z tego, iż limit kredytowy oferowany w danej instytucji finansowej może znacząco różnić się od tego oferowanego w pozostałych bankach. Jedną z podstawowych różnic jest koszt limitu odnawialnego – szczególną uwagę należy tu zwrócić na RRSO. Dla przykładu, o ile w banku Alior wynosi ono 13,04%, o tyle mBank oferuje kredyt o korzystniejszych warunkach, bo z RRSO wynoszącym zaledwie 7,20%. Limit odnawialny może różnić się również okresem kredytowania czy maksymalną wysokością finansowania, jaką można uzyskać. Dla przykładu, w PKO BP jest to 150.000 złotych, a w ofercie ING Banku Śląskiego – 50.000 złotych

Mimo wszystko limit odnawialny jest usługą finansową, z której warto skorzystać – przede wszystkim dlatego, że korzystać z niej nie trzeba. Nawet bowiem po aktywacji usługi nie ma żadnego obowiązku uruchamiać limitu – a dopóki klient tego nie zrobi, bank nie pobierze od niego żadnych opłat za korzystanie z limitu. Jest to zatem bardzo dobry sposób na zabezpieczenie środków na czarną godzinę. W przypadku, gdy skończą się środki na tradycyjnym koncie, może on normalnie korzystać z powierzonego mu limitu jak z własnych pieniędzy – płacić za zakupy, wybierać pieniądze z bankomatu etc. Pamiętać jednak należy, że jest to zobowiązanie finansowe i im większa kwota limitu zostanie wykorzystana, tym większe bank naliczy odsetki.

Limit odnawialny na Allegro

Swoją własną wersję limitu odnawialnego wprowadziła również popularna platforma handlu online, czyli Allegro. Jest to specjalny program przeznaczony dla osób kupujących, pozwalający im na zakupienie wybranych produktów w wygodny sposób, dzięki płatności ratalnej. Warto wiedzieć, że kredytodawcą nie jest tutaj Allegro, ale współpracujący z platformą bank BNP Paribas. Co za tym idzie, przed dokonaniem zakupu w taki sposób klient będzie musiał przejść odpowiednia weryfikację.


Limit odnawialny dostępny na platformie można wykorzystać tylko i wyłącznie na zakupy na niej. Zakupić można wiele różnych produktów od wielu różnych sprzedawców – o ile łączna kwota do zapłaty nie przekracza limitu – lecz w żaden sposób nie jest możliwe skorzystanie z niego poza Allegro. W przeciwieństwie do tradycyjnych limitów kredytowych, aby zwiększyła się kwota nadal możliwa do wydania, należy wpłacić ratę w określonej wysokości.

Odmowa przyznania limitu kredytowego przez bank

Czasami zdarzyć się może, że bank podejmie negatywną decyzję dotyczącą przyznania danemu klientowi limitu kredytowego. Czym może być to spowodowane? Przede wszystkim niespełnieniem wymagań kredytowych, jakie przed klientem stawiają AliorPKO BP oraz inne banki. Powody odrzucenia wniosku z powodu niespełnienia wymagań mogą być jednak bardzo różne.

Przede wszystkim – niewystarczająca zdolność kredytowa. Banki odrzucą wniosek o limit kredytowy jeśli uznają, że byłby on zbyt dużym obciążeniem dla klienta. Dzieje się tak przede wszystkim wtedy, gdy klient posiada negatywne i nieuregulowane wpisy w bazach takich jak BIK, BIG czy ERIF. Również aktywna egzekucja komornicza z rachunku bankowego zawsze przyczynia się do odmowy udzielenia limitu. Złe dane w bazach nie muszą jednak być jedyną przyczyną odmowy udzielenia finansowania z powodu słabej sytuacji materialnej dłużnika. Dzieje się tak również wtedy, gdy suma dochodów osiągniętych na danym rachunku nie wystarcza, by bank mógł udzielić choćby minimalnego kredytowania. Bardzo ważne jest, by wniosek o limit odnawialny złożył w swoim “głównym banku”, na rachunek w którym uzyskuje stałe dochody.

Odmowa przyznania limitu kredytowego przez bank
Odmowa przyznania limitu kredytowego przez bank

Przyczyna odmowy może jednak również być bardziej prozaiczna. Może nią być np. Niespełnienie warunków wynikających z umowy. Kredytu liniowego w BNP Paribas ani jakimkolwiek innym banku nie otrzymają osoby nie będące obywatelami polski i nie osiągające w naszym kraju stałego dochodu. Również osoby nieletnie nie mają, rzecz jasna, co liczyć na uzyskanie limitu. Ogólnie rzecz jednak biorąc, przyczyny odrzucenia wniosku mogą być bardzo różne, a każdy bank indywidualnie ocenia klienta – ciężko więc szczegółowo wszystkie opisać.

Pozabankowy limit odnawialny – różnice

Własne wersje produktu oferują również różnego rodzaju parabanki i firmy oferujące chwilówki. Choć bez wątpienia taki limit jest łatwiejszy w uzyskaniu, niekoniecznie musi być produktem równie dobrej jakości co limit uzyskany w banku. Dlaczego?

Przede wszystkim – banki mogą zaoferować znacznie wyższą kwotę kredytowania (w przypadku banku PKO BP, przykładowo, jest to aż 150.000 złotych). Wysokość linii odnawialnych dostępnych w parabankach zazwyczaj sięga zaledwie kilku tysięcy złotych. Pomimo, iż teoretycznie są to oferty łatwiej dostępne, takie produkty finansowe oferowane są często na oddzielnych kartach bankowych. Oznacza to konieczność nieraz długiego oczekiwania, aż zamówiona karta dotrze pod nasz adres. Limit odnawialny zaciągnięty w banku dostępny jest natomiast natychmiast po akceptacji wniosku i podpisaniu umowy. Wreszcie – podobnie, jak innego rodzaju pożyczki pozabankowe, limit pożyczkowy jest znacznie droższy, niż jego tradycyjny odpowiednik. Liczyć musimy się ze znacznie wyższym oprocentowaniem RRSO, a parabanki bardzo często doliczają również dodatkowe opłaty i prowizje, które nie są naliczane w przypadku tradycyjnych linii kredytowych. Wszystko to sprawia, że to oferty bankowe są atrakcyjniejszą opcją.