Limit odnawialny, co to jest i czy warto go używać - sprawdź!
Odmowa przyznania limitu kredytowego przez bank

Odmowa przyznania limitu kredytowego przez bank

Limit odnawialny oferowany jest przez bardzo wiele banków i instytucji finansowych. Czym jest kredyt odnawialny? Limit odnawialny w ramach konta, umożliwia zwiększenie środków finansowych własnych, dostępnych na koncie użytkownika o określoną sumę. Jest to specyficzna forma kredytowania, która nie wymaga opłacania regularnych, comiesięcznych rat celem spłaty zadłużenia. Spłata jest bowiem dokonywana z kolejnych wpływów na konto.

Oczywiście, kredyt taki przyznawany jest również do konkretnej kwoty maksymalnej – np. 5.000 złotych – i po jego wyczerpaniu nie możemy dłużej korzystać z usługi. Kwota ta uzależniona jest od wielu czynników, w tym wielkości wpływów na konto. Niektóre instytucje finansowe pozwalają na zwiększenie limitu, pod warunkiem złożenia odpowiedniego wniosku i regularnego spłacania dotychczasowych zobowiązań. O tym, czym jest limit odnawialny i jak działa omówimy dokładnie w kolejnych akapitach.

Jak otrzymać limit odnawialny na swoim rachunku?

Aby ubiegać się o kredyt odnawialny należy, rzecz jasna, zwrócić się z odpowiednim wnioskiem do banku. Jest to usługa oferowana przez bardzo różne instytucje finansowe, począwszy od PKO na BNP Paribas kończąc. Jest to produkt finansowy ściśle powiązany z rachunkiem bankowym, dlatego aby uzyskać takie kredytowanie, należy wcześniej założyć konto w danym banku. Wniosek o przyznanie limitu odnawialnego można złożyć w systemie bankowości elektronicznej, przez telefon i w oddziale banku.

Samo założenie konta w banku nie jest jednak jednoznaczne z pozytywną decyzją w sprawie limitu kredytowego. Należy bowiem przejść przez weryfikację wypłacalności. Aby podjąć decyzję o kwocie przyznanego limitu, bank będzie musiał przeanalizować zarówno wpływy na nasze konto, jak i historię naszych wypłat. Nie jest to raczej produkt dla nowych klientów danej instytucji finansowej, ponieważ w przypadku większości banków przed jego otrzymaniem należy wykazać przynajmniej trzy miesiące regularnych wpłat na konto. Do tego, rzecz jasna, konieczna będzie również analiza naszej historii kredytowej. Każda instytucja inaczej ocenia zdolność kredytową klienta i w każdej proces wnioskowania o limit wygląda nieco inaczej. Kluczowe jest to, by w momencie wnioskowania nie być notowanym w bazach dłużników jako osoba zwlekająca ze spłatą.

Limit odnawialny, co to jest i czy warto go używać
Limit odnawialny, co to jest i czy warto go używać

Oczywiście, należy również spełnić kilka bardziej podstawowych warunków. Aby klient mógł otrzymać limit kredytowy musi on, rzecz jasna, mieć ukończone 18 lat życia. Dodatkowo musi on być obywatelem polski, lub obcokrajowcem zatrudnionym u nas na stałe, bądź otrzymującym polską rentę lub emeryturę. Konieczne może być również przedstawienie dokumentu potwierdzającego legalne uzyskanie dochodu.

Potrzebujesz wsparcia w zakresie kredytów i finansów? Skontaktuj się z Doradcą Finansowym Warszawa – pomagamy BEZPŁATNIE

Telefon: +48 533 88 78 78

Czy warto korzystać z limitu w rachunku bankowym?

W wielu przypadkach odpowiedź na to pytanie będzie zapewne brzmiała “tak”. Należy jednak zdać sobie sprawę z tego, iż limit kredytowy oferowany w danej instytucji finansowej może znacząco różnić się od tego oferowanego w pozostałych bankach. Jedną z podstawowych różnic jest koszt limitu odnawialnego – szczególną uwagę należy tu zwrócić na RRSO. Dla przykładu, o ile w banku Alior wynosi ono 13,04%, o tyle mBank oferuje kredyt o korzystniejszych warunkach, bo z RRSO wynoszącym zaledwie 7,20%. Limit odnawialny może różnić się również okresem kredytowania czy maksymalną wysokością finansowania, jaką można uzyskać. Dla przykładu, w PKO BP jest to 150.000 złotych, a w ofercie ING Banku Śląskiego – 50.000 złotych

Mimo wszystko limit odnawialny jest usługą finansową, z której warto skorzystać – przede wszystkim dlatego, że korzystać z niej nie trzeba. Nawet bowiem po aktywacji usługi nie ma żadnego obowiązku uruchamiać limitu – a dopóki klient tego nie zrobi, bank nie pobierze od niego żadnych opłat za korzystanie z limitu. Jest to zatem bardzo dobry sposób na zabezpieczenie środków na czarną godzinę. W przypadku, gdy skończą się środki na tradycyjnym koncie, może on normalnie korzystać z powierzonego mu limitu jak z własnych pieniędzy – płacić za zakupy, wybierać pieniądze z bankomatu etc. Pamiętać jednak należy, że jest to zobowiązanie finansowe i im większa kwota limitu zostanie wykorzystana, tym większe bank naliczy odsetki. Oczywiście klient ma prawo w każdym czasie i bez ponoszenia dodatkowych opłat wypowiedzieć umowę o kredyt odnawialny, pod warunkiem spłaty zobowiązania.

Limit odnawialny na Allegro

Swoją własną wersję limitu odnawialnego wprowadziła również popularna platforma handlu online, czyli Allegro. Jest to specjalny program przeznaczony dla osób kupujących, pozwalający im na zakupienie wybranych produktów w wygodny sposób, dzięki płatności ratalnej. Warto wiedzieć, że kredytodawcą nie jest tutaj Allegro, ale współpracujący z platformą bank BNP Paribas. Co za tym idzie, przed dokonaniem zakupu w taki sposób klient będzie musiał przejść odpowiednia weryfikację.


Limit odnawialny dostępny na platformie można wykorzystać tylko i wyłącznie na zakupy na niej. Zakupić można wiele różnych produktów od wielu różnych sprzedawców – o ile łączna kwota do zapłaty nie przekracza limitu – lecz w żaden sposób nie jest możliwe skorzystanie z niego poza Allegro. W przeciwieństwie do tradycyjnych limitów kredytowych, aby zwiększyła się kwota nadal możliwa do wydania, należy wpłacić ratę w określonej wysokości.

Jakie są koszty kredytu odnawialnego? Oprocentowanie, prowizje

Kredyt w rachunku płatniczym, udzielany jest zazwyczaj na okres 12 miesięcy z możliwością przedłużenia umowy na kolejny okres. Jak każdy kredyt, również ten wiąże się z kosztami. O czym warto pamiętać podczas ubiegania o kredyt odnawialny? Maksymalna kwota kredytu, zależna jest od wysokości osiąganych dowodów przez osobę ubiegającą się o limit w koncie osobistym oraz od warunków banku. Podstawowe koszty kredytu odnawialnego, to:

  • odsetki – naliczane są od wartości wykorzystanego limitu, aż do momenty jego spłaty – a co za tym idzie odnowienia limitu środków na koncie.
  • prowizja za udzielenie kredytu – określony procent wartości udzielonego limitu, ze wskazaniem jego minimalnej kwoty. Co ważne jednak, nie każdy bank nalicza prowizję od udzielenia kredytu. Co ostatecznie wpływa na całkowitą kwotę kredytu – warto zatem szukać ofert, które nie wymagają od nas dodatkowych kosztów.

Bank może naliczyć również prowizję z tytułu przedłużenia kredytu odnawialnego na kolejny rok.

Poniżej wskazujemy na warunki i koszty przyznania kredytu odnawialnego w wybranych bankach:

Limit odnawialny w banku Millennium

  • kwota kredytu – ustalana indywidualnie w zależności od wysokości dochodu kredytobiorcy.
  • RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania: 18,96%
  • oprocentowanie zmienne: 17,5 %
  • koszty: prowizja i odsetki od kredytu odnawialnego,
  • umowa na 12 miesięcy, z możliwością przedłużenia kredytu odnawialnego na kolejny rok.

Kredyt odnawialny PKO BP

  • kwota kredytu – do 100.000 zł
  • koszty udzielenia, odnowienia lub podwyższenia limitu – 2,5% wartości przyznanego limitu i nie mniej niż 60 zł
  • RRSO: 24,54%
  • oprocentowanie zmienne: 17,25 %
  • koszty: prowizja i odsetki
  • umowa na rok z możliwością przedłużenia

Kredyt odnawialny w banku Inteligo

  • Maksymalna wysokość limitu: 60 000 zł.
  • Dla klientów indywidualnych – osób fizycznych, odnawialny limit kredytowy może być udzielony na podstawie umowy podpisanej elektronicznie.
  • Na bieżąco kontrolujesz kwotę wykorzystanego limitu i naliczone odsetki (w serwisie internetowym Inteligo lub u konsultanta), o zbliżającym się terminie spłaty możemy poinformować Cię SMS-em lub e-mailem.
  • Po dokonaniu spłaty, ponownie możesz korzystać z wpłaconych środków.
  • Limit przyznawany na 12 miesięcy z możliwością automatycznego przedłużenia okresu kredytowania na kolejny rok.
  • Prowizje: przyznanie Kredytu odnawialnego w Inteligo – od kwoty kredytu każdorazowo1,5% min. 40 zł, przedłużenie okresu kredytowania na kolejne 12 miesięcy – od kwoty kredytu każdorazowo1,5% min. 50, podwyższenie kwoty kredytu w rachunku płatniczym każdorazowo1,5% kwoty podwyższenia min. 50.
  • Oprocentowanie: oprocentowanie zmienne 18%/rok.

Odmowa przyznania limitu kredytowego przez bank

Czasami zdarzyć się może, że bank podejmie negatywną decyzję dotyczącą przyznania danemu klientowi limitu kredytowego. Czym może być to spowodowane? Przede wszystkim niespełnieniem wymagań kredytowych, jakie przed klientem stawiają AliorPKO BP oraz inne banki. Powody odrzucenia wniosku z powodu niespełnienia wymagań mogą być jednak bardzo różne.

Przede wszystkim – niewystarczająca zdolność kredytowa. Banki odrzucą wniosek o limit kredytowy jeśli uznają, że byłby on zbyt dużym obciążeniem dla klienta. Dzieje się tak przede wszystkim wtedy, gdy klient posiada negatywne i nieuregulowane wpisy w bazach takich jak BIK, BIG czy ERIF. Również aktywna egzekucja komornicza z rachunku bankowego zawsze przyczynia się do odmowy udzielenia limitu. Złe dane w bazach nie muszą jednak być jedyną przyczyną odmowy udzielenia finansowania z powodu słabej sytuacji materialnej dłużnika. Dzieje się tak również wtedy, gdy suma dochodów osiągniętych na danym rachunku nie wystarcza, by bank mógł udzielić choćby minimalnego kredytowania. Bardzo ważne jest, by wniosek o limit odnawialny złożył w swoim “głównym banku”, na rachunek w którym uzyskuje stałe dochody.

Odmowa przyznania limitu kredytowego przez bank
Odmowa przyznania limitu kredytowego przez bank

Przyczyna odmowy może jednak również być bardziej prozaiczna. Może nią być np. Niespełnienie warunków wynikających z umowy. Kredytu liniowego w BNP Paribas ani jakimkolwiek innym banku nie otrzymają osoby nie będące obywatelami polski i nie osiągające w naszym kraju stałego dochodu. Również osoby nieletnie nie mają, rzecz jasna, co liczyć na uzyskanie limitu. Ogólnie rzecz jednak biorąc, przyczyny odrzucenia wniosku mogą być bardzo różne, a każdy bank indywidualnie ocenia klienta – ciężko więc szczegółowo wszystkie opisać.

Kredyt odnawialny czy kredyt gotówkowy

Limit odnawialny, może być alternatywą dla kredytu gotówkowego. Kredyt odnawialny od kredytu gotówkowego różni się głównie tym, że powiązany jest ściśle z kontem osobistym. Musimy mieć rachunek w danym banku, aby złożyć wniosek o limit. Gdy chcemy ubiegać się o kredyt gotówkowy, nie musimy posiadać rachunku w wybranym banku. Kredyt gotówkowy stanowi dobry wybór, jeśli planujemy większe wydatki. Wprawdzie jest to kredyt na dowolnie wybrany cel, więc bank nie śledzi na co przeznaczamy pieniądze, to jednak warto spożytkować go na większy zakup. Raty kredytu rozłożone są na wiele lat, ponadto możemy wziąć większą sumę. Jednak całkowity koszt kredytu gotówkowego, jest zazwyczaj dość wysoki, w skład opłat wchodzi RSSO, rata kredytu, prowizja za udzielenie kredytu, ubezpieczenie i inne produkty oferowane przez bank. Kredyt odnawialny w koncie osobistym, to zazwyczaj pieniądze “na wszelki wypadek”, takie zabezpieczenie na wypadek braku pieniędzy na mniejsze wydatki. Dlatego, kiedy zdecydujemy się zaciągnąć kredyt gotówkowy – warto zastanowić się, czy rzeczywiście ta forma jest konieczna. Pamiętajmy również, że bank nie nakazuje klientowi kiedy i w jaki sposób ma skorzystać z kwoty przeznaczonego limitu – może zdarzyć się tak, że nie będziesz miał potrzeby z niego w ogóle skorzystać.

Kredyt gotówkowy czy limit kredytowy – która opcja będzie dla Ciebie korzystniejsza? Skontaktuj się z nami – Doradca Kredytowy Warszawa pomoże znaleźć najkorzystniejszą dla Ciebie opcję!

Telefon: +48 533 88 78 78

Limit kredytowy a karta kredytowa

Kredyt odnawialny – czym jest, już wiemy. Przyjrzyjmy się zatem karcie kredytowej. Stanowi ona odrębny i niezależny produkt, który nie jest powiązany z kontem osobistym – aby ją otrzymać nie musimy mieć konta w danym banku. Karta kredytowa umożliwia korzystanie ze środków, jakie przyznaje nam bank. Wysokość środków finansowych wynika z umowy z bankiem oraz oceny zdolności kredytowej. Podobnie, jak w przypadku kredytu gotówkowego i limitu odnawialnego tak karta kredytowa może być przez nas wykorzystywana do finansowania dowolnych celów. Z przyznanego limitu na karcie kredytowej możemy korzystać wielokrotnie – a każda spłata karty zmniejsza zadłużenie. Możemy spłacić ją w trybie co miesięcznym i dodatkowo przed czasem w kwocie całkowitej lub częściowej.

Limit odnawialny a debet

Debet na koncie oraz kredyt odnawialny, czy karta kredytowa to zupełnie inne terminy. I chociaż ich mechanizm jest podobny, to limit kredytowy pozwala uzyskać dostęp do większej kwoty. Debet to możliwość uzyskania mniejszej kwoty, koniecznej do spłaty w krótkim czasie – zazwyczaj do 30 dni. Limit jest przyznawany bezpłatnie. Wniosek o kredyt odnawialny składamy na nowej umowie, zaś w przypadku debetu jest to aneks do umowy.

Pozabankowy limit odnawialny – różnice

Własne wersje produktu oferują również różnego rodzaju parabanki i firmy oferujące chwilówki. Choć bez wątpienia taki limit jest łatwiejszy w uzyskaniu, niekoniecznie musi być produktem równie dobrej jakości co limit uzyskany w banku. Dlaczego?

Przede wszystkim – banki mogą zaoferować znacznie wyższą kwotę kredytowania (w przypadku banku PKO BP, przykładowo, jest to aż 150.000 złotych). Wysokość linii odnawialnych dostępnych w parabankach zazwyczaj sięga zaledwie kilku tysięcy złotych. Pomimo, iż teoretycznie są to oferty łatwiej dostępne, takie produkty finansowe oferowane są często na oddzielnych kartach bankowych. Oznacza to konieczność nieraz długiego oczekiwania, aż zamówiona karta dotrze pod nasz adres. Limit odnawialny zaciągnięty w banku dostępny jest natomiast natychmiast po akceptacji wniosku i podpisaniu umowy. Wreszcie – podobnie, jak innego rodzaju pożyczki pozabankowe, limit pożyczkowy jest znacznie droższy, niż jego tradycyjny odpowiednik. Liczyć musimy się ze znacznie wyższym oprocentowaniem RRSO, a parabanki bardzo często doliczają również dodatkowe opłaty i prowizje, które nie są naliczane w przypadku tradycyjnych linii kredytowych. Wszystko to sprawia, że to oferty bankowe są atrakcyjniejszą opcją.

Doradca Finansowy Warszawa – BEZPŁATNE porównanie kredytów i wsparcie w sprawach finansowych – zadzwoń!

Telefon: +48 533 88 78 78