Kredyt konsolidacyjny – czy zawsze jest tańszy?

Kredyt konsolidacyjny polega na tym, że zamiast kilku miesięcznych rat płaci się jedną, znacznie niższą. Ale w całkowitym rozrachunku oddamy do bank więcej, a różnica może być naprawdę zauważalna.

Konsolidacja kredytów dotyczy pożyczek różnego typu: kredytów gotówkowych, ratalnych, odnawialnych, a nawet hipotecznych. Nie ma też znaczenia, czy swoje kredyty spłacamy w jednym, czy w kilku różnych bankach. Niestety, nie ma znaczenia, na ile zaciągnęliśmy swoje zobowiązania – przy konsolidacji część z nich zostanie wydłużona. Zatem ich spłata wiązać się będzie z obniżką raty, ale zwiększeniem salda zadłużenia. Oddamy więc więcej pieniędzy, i to nawet mimo niższego oprocentowania.

Samo oprocentowanie, jeśli w ogóle jest niższe, to różni się od oprocentowania „starych” kredytów nieznacznie, maksymalnie 2 p.p. Czy to oznacza, że kredyt konsolidacyjny nie jest w ogóle korzystny dla kredytobiorcy? Niekoniecznie. Poza wygodą, daje też inne korzyści. Niższa rata jest dla wielu osób ważniejsza od ogólnej sumy zadłużenia – dla kredytobiorcy istotniejsze jest to, ile musi płacić miesięcznie, a nie łączna suma zadłużenia. Dotyczy to głównie tych osób, które mają spore problemy z regulowaniem swoich miesięcznych zobowiązań.

Czy opłaca się brać kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny kusi niższą miesięczną ratą i na pewno jest korzystnym rozwiązaniem dla tych, którym z trudem przychodzi spłacanie kilku miesięcznych rat. Różnica w wysokości rat jest odczuwalna, jednak przy braku problemów ze spłatą rat warto się zastanowić nad skorzystaniem z tego rozwiązania.

Połączenie kilku rat w jedną może się wiązać z wydłużeniem okresu spłaty niektórych kredytów, co z jednej strony daje obniżkę raty, ale z drugiej strony powoduje, że łączna kwota odsetek rośnie. Mówiąc inaczej, za tańsze raty płacimy wyższą kwotą całego zadłużenia. Oczywiście, nie musi to być regułą, ale w wielu przypadkach właśnie taki jest koszt naszego nowego zobowiązania finansowego.

Warto więc wybierać takie oferty, które faktycznie dają niższe oprocentowanie, ale i wtedy może dojść do zwiększenia kwoty łącznego zadłużenia. Na pewno konsolidacja zapewnia większą wygodę w spłacie kredytów. Nie trzeba realizować kilku płatności i przestrzegać kilku terminów, jest tylko jedna rata łącząca wszystkie zobowiązania. Należy też pamiętać, że nowy kredyt będzie wymagał dodatkowej prowizji, jaką naliczy sobie bank, mogą też dojść dodatkowe koszty związane ze zmianami w księdze wieczystej kredytowanej nieruchomości.